Markt voor basispolis zit vast

Het Financieele Dagblad 11 november 2009

Verzekeraars slagen er niet om een onderscheidend aanbod te doen met zorgpolis

door Jeroen Piersma

De zorgverzekeringsmarkt is na een veelbelovend begin stil blijven staan. Het onderscheid in prijs en inhoud van de basispolis is klein en wordt ook niet groter. Verzekeraars maken niet het verschil met hun zorginkoop en slagen er ook niet in verzekerden naar geselecteerde zorgaanbieders te sturen, zoals de bedoeling is van het nieuwe zorgstelsel.

Tot die conclusie komen verschillende waarnemers van de zorgverzekeringsmarkt op basis van het aanbod van de polissen voor volgend j aar.

'Er is onthutsend weinig verschil in het aanbod van basispolissen', zegt Edmond Hilhorst, directeur van de financiele vergelijkingssite Independer. Volgens hem bedraagt het verschil tussen de hoogste en de laagste premie maximaal 20%. 'Op andere verzekeringsmarkten kan dat makkelijk oplopen tot 200%.'

Ook inhoudelijk is er weinig onderscheid. Vrijwel alle basispolissen bieden verzekerden nog steeds toegang tot alle zorgaanbieders. 'Wat ontbreekt op de zorgverzekeringsmarkt is datje als verzekeraar iets anders inkoopt dan de concurrentie enje daarmee op de markt positioneert', zegt Brian Esselaar, partner bij Boer & Croon en gespecialiseerd in de zorgverzekeringsmarkt. 'Het gevolg is ook dat alle verzekeraars dezelfde reclamecampagne voeren: ze gaanje allemaal helpen metje problemen.' Toen de basispolis in 2006 van start ging, werd er nog stevig geconcurreerd op premie om marktaandeel te winnen. Een vijfde van de verzekerden wisselde in dat eerste jaar ook van verzekeraar. Inmiddels is het percentage overstappers gezakt naar iets meer dan 3%. Erik Hordijk, directeur van Verzekeringssite.nl: 'Hoe minder klanten wisselen, des te minder de verzekeraars de behoefte voelen om te concurreren.'

Volgens alle waarnemers is het veelzeggend dat de Zekur-polis die Unive twee jaar geleden introduceerde, geen navolging heeft gekregen. Met deze polis, die zich vooral op jongeren richt, kan de verzekerde slechts bij een beperkt aantal zorgaanbieders terecht. Daar staat tegenover dat de premie voor deze polis zo'n €500 per jaar lager ligt dan het gemiddelde.

Ook pogingen van verzekeraars om hun verzekerden door het kwijtschelden van het eigen risico te stimuleren om naar geselecteerde ziekenhuizen te gaan, komen niet echt van de grond. CZ heeft zijn plannen om dit te doen ingetrokken, De Friesland stopte een reeds gestart programma.

De angst om verzekerden kwijt te raken speelt een grote rol bij de terughoudendheid van verzekeraars. Veel verzekerden voelen er weinig voor om door hun verzekeraar te worden gestuurd.

Verder worstelen verzekeraars met de voorspelbaarheid van de zorgkosten. Zij willen weten welk kostenvoordeel staat tegenover de kwijtschelding van het eigen risico. Maar dat blijkt in de praktijk moeilijk te berekenen. 'Door alle onduidelijkheden in het stelsel zijn zorgkosten lastig te voorspellen',zegtEsselaar.

Ten slotte speelt ook het beperkte risico dat vezekeraars lopen op de basispolis een rol. Nu worden verzekeraars die hoge kosten hebben, gecompenseerd uit een centrale pot, terwijl collega's met lage kosten moeten bijbetalen. Dat stimuleert niet om hard te onderhandelen met een ziekenhuizen over een lagere prijs. Verzekeraars staan op de rem bij de afbouw van dit systeem.