Shoppen loont bij aanvullende polis

Volkskrant 7 november 2007

Zorgverzekeraars hebben de premies van de zorgverzekering voor volgend jaar bekendgemaakt. Waar moet u op letten bij het kiezen vande juiste verzekering? Door Carlijne Vos

De zorgverzekeringen worden volgend jaar gemiddeld 11 procent duurder. Dit is vooral te wijten aan de afschaffing van de no-claimregeling. Deze werd onrechtvaardig gevonden omdat ouderen en chronisch zieken niet profiteerden van de regeling. Verzekerden die geen gebruik maakten van de zorg konden maximaal 255 euro terugkrijgen. Gemiddeld kregen verzekerden 91 euro per jaar terug. Deze regeling vervalt en wordt vervangen door een eigen risico van 150 euro. De premie voor de basisverzekering is gemiddeld ongeveer 50 euro goedkoper geworden, de premie voor de aanvullende verzekering is juist fors gestegen. 85 Procent van de verzekerden sluit een aanvullende verzekering af. Gemiddeld betalen verzekerden nu 10procent-40euro-per jaar meer voor de aanvullende polis.

De premie voor de basisverzekering varieert van 81,25 euro (Anderzorg) per maand tot 95,50 euro (Avero Achmea) per maand. Op jaarbasis loopt het verschil in maandpremie op tot 171 euro, zo heeft de vergelijkingssite Verzekeringssite deze week becijferd. Het loont dus de moeite om te shoppen. Maar prijs is niet het enige criterium om op te selecteren. Ook al staat de dekking van het basispakket vast, er zijn grote verschillen in dienstverlening en bijvoorbeeld declaratieafhandeling. Op vergelijkingssites zoals Independer en Verzekeringssite wordt de kwaliteit van verzekeraars uitgedrukt als waarderingcijfers van verzekerden.

Dit is eigenlijk het belangrijkste onderdeel om de keuze voor een verzekeraar op te baseren. Het basispakket is bij elke verzekeraar hetzelfde. Maar er zijn grote verschillen tussen de aanvullende pakketten. Globaal is er de keuze tussen beperkte of uitgebreide dekking. Maar de verschillen in dekking en voorwaarden zijn groot. Let dus op welke behandelingen wel of niet worden vergoed en of uw behandelaar is gecontracteerd.

Verzekeraars hebben vorig jaar forse verliezen geleden op de aanvullende verzekering en hebben flink gesneden in de pakketten om dit te compenseren. Vooral het aantal te vergoeden behandelingen is aan banden gelegd. Ook zijn er voor sommige behandelingen strenge medische keuringen ingevoerd.

Ga na welke kosten u echt vergoed wilt hebben en welke niet. Zorg dat u niet oververzekerd bent. Verwacht u dat u binnenkort een bril nodig heeft of uw kind een beugel, kijk dan of deze kosten worden vergoed. Bent u niet van plan ooit gebruik te maken van kraamzorg, caesartherapie of een alternatieve geneeswijze, neem dan een beperkter pakket. Sommige verzekeraars zoals Ohra en FBTO bieden aanvullende pakketten die aangepast zijn aan de individuele eisen en de levensfase van de verzekerde. Zo kan een alleenstaande man kraamzorg uit het pakket houden of een jonge vrouw bijvoorbeeld cosmetische ingrepen. Volgens Tom Ederveen van de vergelijkingssite Independer heeft deze keuze - 'hoe goed ook'- echter nog weinig invloed op de premiehoog-te. 'Dat is ook niet verwonderlijk want de echte grote kostenposten voor de verzekeraar zitten niet in cosmetische behandelingen maar in therapieen, alternatieve geneeswijze en tandartszorg.'

Het is zinvol om te kijken of u in aanmerking komt voor een collectiviteitskorting, bijvoorbeeld via uw werkgever, vakbond of bijvoorbeeld patientenvereniging als u chronisch ziek bent. De kortingen van collectieve verzekeringen lopen op tot 10 procent.

Bij een restitutiepolis bent u vrij om uw eigen zorgverlener te kiezen. U declareert zelfde kosten. Bij een naturapolis bepaalt de zorgverzekeraar waar u wordt behandeld. Tot nog toe was het verschil niet zo relevant omdat verzekeraars bijna met alle zorgverleners contracten hadden afgesloten. De verwachting is dat er meer selectie zal plaatsvinden als de concurrentie toeneemt tussen zorgverleners.

Als het u niet uitmaakt waar u terecht komt als u ooit zorg nodig heeft, neem dan een naturapolis. Voordeel van de naturapolis is dat deze meestal iets goedkoper is en dat je de kosten niet hoeft voor te schieten. Nadeel is dat de verzekerde geen enkel inzicht heeft in de kosten die voor hem worden gedeclareerd bij de zorgverzekeraar.

Jazeker. Daarom was een premieverhoging ook onontkoombaar. Vanaf volgend jaar worden kortdurende psychologische behandelingen niet meer vergoed uit de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) maar uit de basisverzekering. Verder wordt het aantal uren kraamzorg uitgebreid, de leeftijdsgrens voor tandartskosten verhoogd van 18 naar 21 jaar en keert de anticonceptiepil weer terug in het basispakket.

Ja, die zijn er steeds meer. Agis biedt bijvoorbeeld de Vegapolis voor vegetariers en de RookVrijPolis voor mensen die willen stoppen met roken. Ook zijn er speciale verzekeringen voor chronisch patienten zoals diabetici. Verzekerden krijgen korting op de premie, korting op speciale voeding of behandelingen, of voor cursussen om af te vallen of te stoppen met roken.

Ruim een kwart van de verzekerden (27 procent) ergert zich aan de tegenvallende vergoedingen van hun ziektekostenverzekering. 19 procent is ontevreden over declaratieafhandeling en 9 procent vindt dat de zorgverzekeraar een potje maakt van de administratie. Dit zijn de belangrijkste conclusies uit een inventarisatie door vergelijkingssite independer onder 1.800 bezoekers van de site. verzekerden ergerden zich het meest aan de beperkte vergoeding van met name alternatieve geneeswijzen en tandartskosten. De kosten blijken toch niet te zijn gedekt of de polisvoorwaarden zijn er niet duidelijk over, volgens Tom Ederveen van independer vormt deze ergernis de belangrijkste reden om overte stappen. De verwachting is dat dit jaar 5 a 6 procent van de verzekerden overstapt naar een andere verzekeraar.

Verzekeraar moeten voor 15 november de polisvoorwaarden voor 2008 bekend hebben gemaakt. Verzekerden hebben tot 1 januari 2008 de tijd om hun verzekering op te zeggen. voor 1 februari 2008 moet een nieuwe verzekering worden afgesloten die dan met terugwerkende kracht in werking treedt. voor de basisverzekering geldt een acceptatieplicht. voor aanvullende polissen kan een medische verklaring worden gevraagd.