Je kunt ook te veel verzekeringen hebben!

AD Geld en Recht 6 november 2007

Wist u dat wij Nederlanders het meest verzekerde volk ter wereld zijn? Wij houden niet zo van risico's. Toch is een verzekering niet altijd nodig.

Om sommige verzekeringen kun je simpelweg niet heen. De zorgverzekering en de WA-verzekering bijvoorbeeld, zijn noodzakelijk. En er zijn verzekeringen die ieder weldenkend mens afsluit, zoals de inboedelverzekering en de opstalverzekering voor de woningbezitter. Voor de rest is de keus om een verzekering af te sluiten afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden. Ter illustratie de welbekende reisverzekering. Je kunt je afvragen wat het risico is tijdens je reis en of je die potentiële kosten zelf ook kunt betalen. Erik Hordijk, directeur van de onafhankelijke website Verzekeringssite.nl heeft grofweg één belangrijke boodschap bij het afsluiten van verzekeringen: verzeker alleen datgene waarvan je zelf het risico niet kunt dragen. Als je op skivakantie gaat is de kans dat je een ongeval krijgt groter als dat je op zomervakantie gaat naar Zuid-Europa. De kosten van een gipsvlucht zijn hoog.

Juist bij reisverzekeringen is er vaak sprake van oververzekering of dubbele dekking. Meestal zijn de medische onkosten in deze verzekering opgenomen, maar die worden vaak al grotendeels gedekt door de ziektekostenverzekering, zeker bij Europese vakantiebestemmingen. Voor de VS is het weer een ander verhaal. Daar zijn de tarieven voor de zorg torenhoog. Ook het fenomeen onderverzekerd zijn komt vaak voor. En dan vooral in de inboedelverzekering. Hordijk maakt een rekensom: ‘Het komt voor dat mensen hun inboedel bijvoorbeeld verzekeren voor 40.000 euro, dat is een mooi bedrag. Maar je inboedel is 80.000 euro waard, dan krijg je bij schade maar de helft uitgekeerd. Belangrijk is om de verzekerde waarde zo nauwkeurig mogelijk vast te stellen. Wij adviseren daarom een inventarisatielijst in te vullen. Wat heb ik in mijn huis staan en wat is de geschatte waarde?’ Een uitvaartverzekering kan overbodig zijn, als de kinderen die kosten kunnen dragen. Het is veel goedkoper begrafeniskosten mee te verzekeren met een gewone overlijdensrisicoverzekering.

Werkelijk alles is tegenwoordig te verzekeren: de mobiele telefoon, de fiets. De afweging is: kunnen de onkosten die ontstaan met gemak uit eigen spaarpot worden bekostigd? De buiten-de-deur verzekeringen, waarbij kostbare spullen van het hele gezin ook buiten de eigen woning zijn verzekerd, zijn ook een apart verhaal. De Consumentenbond testte de enige twee buiten-de-deur verzekeringen van twee grote verzekeraars. De conclusie luidde dat er toch aardig wat beperkingen zijn. Zo vallen bij Centraal Beheer Achmea belangrijke spullen als computerapparatuur, (tele-)communicatieapparatuur en audio-apparatuur juist buiten de dekking. De BuitenDeDeur-verzekering van Interpolis verzekert weliswaar een heleboel spullen (inclusief geld en waardepapieren) maar de maximum vergoeding is laag: tussen de €250 en €500 per goed per verzekerde met een maximum van €2.500. Voor de belangrijke foto-, film, beeld- en geluidsapparatuur en computerhardware geldt een hogere maximale vergoeding van €1.250 per object. Maar dat is tevens het maximale bedrag dat u per gebeurtenis kunt terugkrijgen. Bovendien keert Interpolis bij verlies niet uit.

Waarom Nederlanders dan toch zo dol zijn op verzekeringen? Blijkbaar is die behoefte in ons land erg groot. Zekerheid geeft immers een goed gevoel. Daar wordt natuurlijk ook slim op ingespeeld door verzekeraars. Soms wel met heel typische verzekeringen die de aandacht van het grote publiek trekken: Neem nu de golf- of ‘hole-in-one’ verzekering voor evenementenorganisaties of bedrijven die een prijs zetten op een hole-in-one en het financieel risico indekken met een verzekering. Of wat te denken van een zogenaamde bruiloftsdagverzekering voor het geval dat de mooiste dag van je leven in de soep loopt. Daar zitten bizarre voorwaarden aan vast zoals: de verzekering gaat tot uitkering uit als de overleden grootmoeder jonger was dan 81 jaar. Bang om ontvoerd te worden? Ook daar kun je je tegen verzekeren met een 'kidnap and ransom'-verzekering. Je moet dan wel eerst zelf het losgeld betalen, om te voorkomen dat ontvoeringen in scène worden gezet.

Sommige verzekeringen gaan als een nachtkaarsje uit. Zo kwam een grote verzekeraar in de jaren negentig met een zonneschijnverzekering voor seizoensbedrijven in geval van een tegenvallende zomer. Maar de belangstelling viel zwaar tegen en de verzekering werd uit de markt gehaald. Verzekeren is toch ook een kwestie van vraag en aanbod!