Lagere zorgpremie, toch duurder uit

Algemeen Dagblad 30 oktober 2007

De zorgpremies voor 2008 zitten rond 95 euro per maand. Valt mee? Nee, zonder no-claim en met eigen risico bent u honderden euro's meer kwijt.

U hoeft echt niet uit uw dak te gaan als de komende twee weken de nieuwe premie voor de zorgverzekering in de bus valt. Inderdaad, de premie van de basisverzekering is lager dan vorig jaar, maar uiteindelijk zult u in 2008 aanzienlijk duurder uit zijn. Na een eerste inventarisatie van de plannen van de zorgverzekeraars komt een heel duidelijke trend naar voren: gezinnen (man, vrouw, eventuele kinderen zijn gratis meeverzekerd) die weinig of niet naar de dokter gaan, zijn volgend jaar 450 euro meer kwijt aan hun ziektekostenverzekering. Voor echtparen met een gemiddeld doktersgebruik is dat bedrag 350 euro en voor degenen die vaak met de gezondheidszorg te maken hebben is dat nog altijd 250 euro. Zelfs de mensen die bij de verzekeraars als chronisch ziek bekend staan, moeten ongeveer 150 euro meer betalen. Alleenstaanden moeten deze cijfers door twee delen.

No-claim korting verdwijnt

Dat de premies voor de basisverzekering toch omlaag gaan is het gevolg van het verdwijnen van de zogenaamde no-claimkorting van 255 euro. Mensen die niet of nauwelijks een dokter nodig hebben gehad kregen tot en met dit jaar een teruggave van 255 euro. Deze zal komend voorjaar voor het laatst geheel of gedeeltelijkworden uitbetaald. Bovendien wordt er een verplicht eigen risico ingevoerd van 150 euro. De zorg die nu buiten de no-claim valt (zoals consult bij de huisarts, kraamzorg of verloskundige), valt overigens ook niet onder het eigen risico. Volgens directeur E. Hordijk van de Verzekeringssite betalen 'de gezonde gezinnen' de rekening, overigens zonder dat de overige groepen geheel worden ontzien. De Verzekeringssite verzamelt net als andere prijsvergelijkers op dit moment alle tarieven, zodat mensen die willen weten of het ook goedkoper kan de aanbiedingen naast elkaar kunnen zien. Waarschijnlijk begin volgende week hebben de meeste maatschappijen hun prijzen openbaar gemaakt. Vaak letten ze tot het laatste moment op elkaar.

Te scherpe concurrentie door nieuwe zorgstelsel

Dat de tarieven van de ziektekostenpremies blijven stijgen heeft een aantal redenen. Om zoveel mogelijk klanten binnen te halen hebben de verzekeraars drie jaar geleden bij de invoering van het nieuwe zorgstelsel te scherp met aanbiedingen op de basisverzekering geconcurreerd. Het gevolg is dat ze niet of nauwelijks winst maken en soms zelfs een beroep moeten doen op hun reserves. Bovendien hebben ze het gebruik van vooral de luxere aanvullende verzekeringen ernstig onderschat. Verzekeraar ONVZ wilde de voorwaarden zelfs halverwege het jaar beperken, maar kreeg daar geen toestemming voor. Hordijk: „Misschien hadden ze dat wel kunnen verwachten, mensen nemen zo'n verzekering niet voor niets. Nu zal je zien dat de premies voor luxere aanvullingen aanzienlijk naar boven worden bijgesteld, wellicht met tientallen procenten. Maar bovendien zullen er maxima aan bepaalde behandelingen zoals fysiotherapie, gesteld worden. En zal er ook strenger geselecteerd worden."

Collectief verzekerd

Inmiddels is ruim de helft van de Nederlanders (58 procent) collectief verzekerd. Dat betekent dat ze maximaal 10 procent korting krijgen op de premie van de particulier en tot mogelijk meer dan 15 procent op de aanvullende verzekering. Collectieven ontstaan doordat grote bedrijven als Philips, Akzo of Elsevier een deal sluiten met een verzekeraar die dan in een keer het klantenbestand met duizenden mensen ziet groeien. Maar ook via een vakbond, het lidmaatschap van een grote bank of een vergelijkingssite zijn collectiefkortingen te krijgen. Veel leraren en ambtenaren kiezen voor het PMA-collectief dat de verzekeringen onderbrengt bij Menzis. Sommige collectieven van de Verzekeringssite zijn goedkoper dan de grootste werkgeverscollectieven.

Door deze collectivisering van de zorgpremie moeten verzekeraars nog scherper letten op de hoogte van de premies. Hordijk: „Allereerst: als een verzekeraar drie miljoen deelnemers heeft, maakt een premieverschil van 3 euro al 9 miljoen euro uit. Het gaat direct om heel grote getallen. Maar als je weet datje collectieven hebt met een korting tot 10 procent, dan heeft dat wel gevolgen voor de hoogte van je 'gewone' basispremie. Ze willen natuurlijk niet dat hun basispremie voor particulieren zo scherp is dat die door de korting van de collectieven niets meer opleveren of zelfs in de rode cijfers duiken."

Voor 15 november hebben de Nederlanders hun nieuwe aanbieding in huis. Wie wil switchen moet zijn premie nog dit jaar opzeggen. Tot 1 februari is er tijd om een nieuwe aanbieder te vinden.

Zelden of nooit naar de dokter, per gezin:

• Loopt €510 mis aan no-claim.
• Premie basisverzekering daalt slechts met €92.
• Premie aanvullende verzekering stijgt met €36.
Totaal duurder uit: €454.

Gemiddeld naar dokter, per gezin:

• Loopt ten dele (€182) no-claim mis.
• Betaalt deels eigen risico, wat neerkomt op een bedrag van €218.
• Premie basisverzekering daalt met €92.
• Premie aanvullende verzekering stijgt met €36.
Totaal duurder uit: €344.

Gezin dat veel ziektekosten maakt:

• Had al geen no-claim.
• Aan verplicht eigen risico is gezin het maximum van €300 euro kwijt.
• Premie basisverzekering gaat ook omlaag, met €92.
• Premie van de aanvullende verzekering gaat omhoog met een bedrag van €36.
Totaal duurder uit: €244.

Voor de geregistreerde chronisch zieken pakt de som iets gunstiger uit, omdat zij een extra bijdrage ontvangen van €94.

EIGEN RISICO

Het komend jaar is er een verplicht eigen risico van 150 euro als onderdeel van de zorgverzekering. Een eigen risico is dat deel van de kosten van het basispakket van de zorgverzekering dat u voor eigen rekening neemt. Dit betekent dat u tot 150 euro de kosten zelf betaalt. Uw zorgverzekeraar vergoedt van alle kosten alleen het restant. Een hoger eigen risico mogen mensen vrijwillig afsluiten. Dit heeft natuurlijk invloed op de hoogte van de premie. In een eigen risico zitten alle kosten van de gezondheidszorg, dus ook bijvoorbeeld de kosten van de huisarts.

NO-CLAIM

De no-claim is een geldbedrag van 255 euro dat u van uw zorgverzekeraar krijgt als u in een jaar geen ziektekosten maakt. Deze regeling geldt voor iedereen die verzekerd is voor de Zorgverzekeringswet (Zvw) en die premie aan zijn zorgverzekeraar betaalt voor de basisverzekering. Het bedrag wordt komend voorjaar voor het laatst uitgekeerd. Het is belastingvrij en staat ook los van de zorgtoeslag. De no-claim wordt afgeschaft, omdat het geen duidelijke rem zet op gebruik van gezondheidszorg.