De verleidelijke charme van goedkope hypotheken

Huis 2007 30 augustus 2007

Niet alleen de instaprente telt!

Aan welluidende namen geen gebrek, maar een op het eerste gezicht verleidelijk voordelige hypotheek kan in een later stadium peperduur uitpakken. Aan (vrijwel) elke vorm van rentekorting hangt een prijskaartje, veelal vermomd als extra kosten bij vervroegd aflossen en/of verhuizen. Bovendien zult u ontdekken dat u geen enkele rentekorting meer krijgt bij verlenging van de hypotheek.

Vanwege de sterk toegenomen concurrentie op de hypothekenmarkt (buitenlandse aanbieders hebben ons land inmiddels ook ontdekt) worden er steeds meer op het eerste gezicht goedkope woningleningen geïntroduceerd. Ze heten bijvoorbeeld de Voordeelrente Hypotheek, de Prijsbewust Hypotheek, de Budgethypotheek of de Economy Hypotheek, waarvan het gemeenschappelijke kenmerk is dat ze een relatief lage 'instaprente' bieden. Nu staan geldverstrekkers over het algemeen bepaald niet als filantropische instellingen bekend. Dit rechtvaardigt een speurtocht naar de adders onder het gras. En dan blijkt in een aantal gevallen om te beginnen dat die gunstige 'instaprente' slechts betrekking heeft op een betrekkelijk korte rentevaste periode. Denk aan een, twee of vijf jaar. Daarna moet de hypotheek verlengd worden, hetgeen betekent dat er opnieuw over een rentepercentage met de geldverstrekker onderhandeld moet worden. Uit onderzoek van de onafhankelijke vergelijkingswebsite www.verzekeringssite.nl blijkt dat de financiële instellingen in zo'n situatie niet van 'cadeautjes' willen weten. Het instaptarief van dat moment is dan uitsluitend voor nieuwe klanten gereserveerd, bestaande relaties worden geacht de voile mep te betalen. Dit kan impliceren dat u over de volle looptijd van de lening gerekend uiteindelijk duizenden euro's te veel aan rente betaalt.

GELD BLIJVEN BESPAREN

Een 'switch' naar een andere hypotheekverstrekker, waar u zich als nieuwe klant meldt en dus korting zou kunnen krijgen, is in de praktijk geen financieel aantrekkelijke optie. Want u krijgt dan te maken met extra afsluit-, taxatie- en notariskosten. Tegen deze achtergrond is een goed advies op zoek te gaan naar de laagste rente over de totale looptijd van de hypotheek in plaats van alleen naar het aanvangstarief. Dit kan betekenen dat u in eerste instantie iets duurder uit bent, maar per saldo een mooi bedrag uitspaart.

Dat is te regelen door de in het begin afgesproken rente voor een zo lang mogelijke periode vast te leggen: minimaal tien jaar. Maar de beste oplossing is: laat in de hypotheekakte vastleggen dat de rente over de hele looptijd gebaseerd zal zijn op het zogeheten 'euribor-tarief, dat is de rente die de banken elkaar onderling berekenen. Spreek af dat u daar bovenop - gedurende dertig jaar - een vaste opslag betaalt. Zo bent u qua rente nooit te duur uit.

LET OP DE BEPERKENDE VOORWAARDEN

Overigens is het bij zo'n lekker lage instaprente ook altijd zaak om de voorwaarden goed te analyseren. In de praktijk kleven er aan zo'n eerste woninglening tegen een ongewoon gunstig tarief nogal wat beperkingen. Zo kan het zijn dat u minder keus hebt uit rentevaste perioden, dat een lager bedrag boetevrij vervroegd mag worden afgelost, dat u bij verhuizing tegen een boete oploopt (soms tot wel 3 procent) als u de hypotheek niet meeverhuist. Een hypotheekadviseur kan u alle consequenties van dergelijke beperkingen voorrekenen. Voorbeeld: zo'n beperking kan inhouden dat u bij verhoging van de hypotheek (u hebt een volgend, duurder huis gekocht) afsluitprovisie moet betalen over het volle bedrag van de woninglening en niet alleen over het bijgeleende bedrag. Dat verschil kan aardig oplopen. U hebt - bijvoorbeeld - een hypotheek van € 250.000 en voor uw volgende huis van €300.000 hebt u nog een lening van € 50.000 nodig. U betaalt dan €3.000 afsluitprovisie, terwijl dit eigenlijk €500 zou mogen zijn. Van de aanvankelijke rentebesparing blijft in dit voorbeeld niets over, zeker niet als er al na een paar jaar wordt verhuisd.