Rente is niet enige belangrijke bij sluiten hypotheek

NRC 24 oktober 2006
Berichten van gelijke strekking verschenen ook in NRC Next

Het kiezen van een hypotheek alleen op basis van de rente, kan duur uitvallen. Vergelijking van de netto maandlasten maakt duidelijk wat de hypotheek werkelijk kost. Het vergelijken van hypotheken loont. Door de lange looptijd van de lening kan een verschil van een paar tientjes in de maand over de looptijd veel verschil maken. Helaas wordt bij de vergelijking tussen hypotheekoffertes vaak uitgegaan van beperkte criteria om aanbieders te vergelijken. Dat blijkt ook uit een onderzoek dat de vergelijkingssite Verzekeringssite deed. De onderzoekers stellen dat consumenten duizenden euro's voordeliger uit kunnen zijn met hun spaarhypotheek wanneer ze deze vooraf goed vergelijken op maandlasten, en niet alleen op rente. Door alleen naar rente te kijken krijg je geen goed beeld van de echte kosten van een spaarhypotheek. De Verzekeringssite geeft aan dat in de top vijf van de laagste rentes van hypotheken de spaarhypotheken met de laagste maandlasten niet voorkomen.

Inzicht. Hoge kosten voor spaarpremie en risicodekking kunnen een rentevoordeel tenietdoen. Hoe dat zich in de netto maandlasten vertaalt, wordt tenslotte ook bepaald door het belastingtarief.

Om de offertes goed te kunnen vergelijken, is het volgens financieel planner Marja van der Veen van De Hypotheekshop Drachten van belang eerst de uitgangspunten te bepalen. Van der Veen: 'Als eerste laat ik mijn klanten altijd de maandlasten op basis van alleen rentebetaling zien. Zo krijgt men goed inzicht in het verschil in maandlasten. Vervolgens kijken we welk deel van de lening een klant wil en kan aflossen.' Er kan daarbij ook vergeleken worden met een zogenoemde hybride spaarhypotheek, waarin naast gespaard ook belegd kan worden. Die biedt meer mogelijkheden, maar zorgt meestal ook voor een hogere spaarpremie.

Maar er is meer, een spaarhypotheek is een zogenoemde aflossingsvrije hypotheek. De lener betaalt spaarpremie en rente. Dat spaartegoed zorgt voor aflossing van de hypotheek aan het einde van de looptijd. Omdat de aanbieder pas aan het einde van de looptijd zijn lening ziet afgelost, is een overlijdensrisicodekking vaak verplicht. De premies voor de overlijdensrisicodekking lopen flink uiteen.

Vereiste dekking. Hoewel de overlijdensrisicodekking een separaat product is, is de consument in de meeste gevallen verplicht de door de maatschappij aangeboden verzekering te kiezen. Alleen de vergelijking van de maandlasten van de hypotheken maakt duidelijk wat deze werkelijk per maand kost. Die uitkomst wordt onder andere beïnvloed door de vereiste overlijdenrisicodekking. Deze wordt uitgedrukt in een percentage van de hypotheeksom of de executiewaarde (de verwachte opbrengst bij gedwongen verkoop) van het huis. Het scheelt in de premie of de aanbieder dekking over de hele hypotheek wil, of een deel daarvan.

Van der Veen geeft aan dat om de vergelijking helder te maken opnieuw de financiële situatie van de klant het uitgangspunt is: "de dekking kan per verzekerd persoon verschillend zijn. Je zou bijvoorbeeld op het leven van de vrouw meer overlijdensrisicodekking kunnen verzekeren dan op het leven van de man, als de vrouw meer inkomen zou hebben dan de man." Het simpelweg volledig afdekken van het overlijdensrisico bij beide parners is dus niet altijd nodig, en kan veel premie en daarmee maandlasten schelen.