De pijn van een dure polis

Algemeen Dagblad 12 februari 2011

Door: Jaap Roelants

Weekje skiën in de voorjaarsvakantie? Let op met reisverzekeringen, want veel polissen zijn tamelijk zinloze investeringen.

Nederlanders zijn dol op verzekeringen. Het geeft ze blijkbaar een veilig gevoel, maar er hangt wel een prijskaartje aan, van gemiddeld bijna 5000 euro per persoon per jaar. En dat terwijl de gemiddelde Europeaan slechts 2000 euro aan verzekeringen uitgeeft.

Met de voorjaarsvakantie voor de deur is het dan ook zinvol kritisch te kijken naar de reis- en annuleringsverzekering die meer dan 5 miljoen Nederlanders hebben. Is een verzekering per reis goedkoper dan een doorlopende reisverzekering? Betaal je niet teveel, doordat je een aantal onderdelen van de reisverzekering al verzekerd hebt? En waarom ben je zo bang voor je fotocamera of zonnebril in het buitenland, terwijl je die toch ook meeneemt naar het strand in Nederland, waar de verziekering niet geldt?

Directeur Hordijk van Verzekeringssite.nl hanteert als 'gouden regel' dat je nooit risico's moet verzekeren die je zelf kunt betalen. Hij noemt de vergoedingvan 'buitengewone kosten' het meest zinvolle onderdeel van de reisverzekering. „Zeker als je wat verder weg gaat en spannende dingen gaat doen. Skien is daar een voorbeeld van. Als je een ongeluk krijgt en van een berg moet worden geplukt, kan dat behoorlijk in de papieren lopen, zeker als je ook nog met speciaal vervoer naar ziekenhuis moet. Dat dekt je zorgverzekering niet. Maar als je rustig naar een strand gaat of een stad, iiggen de risico's toch anders. In principe zijn je ziektekosten gedekt door de eigen verplichte basisverzekering. Alleen in landen als Zwitserland, Verenigde Staten en Canada, waar de zorgkosten echt hoger zijn dan in Nederland, zou je zonder reisverzekering moeten bijbetalen als je in een ziekenhuis terechtkomt."

Doorlopend

Nederlanders trekken er graag op uit en daarom is het belangrijk ie weten dat een doorlopende reisverzekering goedkoper is dan een verzekering per vakantie. In bijna alle gevallen is een reisverzekering van drie weken (of het nu om een gezin gaat of een alleenstaande) al duurder dan een doorlopende reisverzekering. Hordijk: „Een doorlopende reisverzekering met bagage- en wintersportdekking is vaak zelfs al na twee weken goedkoper dan een losse reisverzekering."

Bekendste onderdeel van de reisverzekering is de bagagedekking. Hordijk raadt aan de polisvoorwaarden voor het afsluiten van een verzekering goed te lezen. „Je ziet zo vaak auto's volgeladen naar allerlei bestemmingen vertrekken, maar zichtbare bagage is sowieso niet gedekt. De koffers en vakantiespullen moeten echt onder de hoedenplank blijven." Van de diefstaldekking op fototoestellen, brillen, iPads, laptops en telefoons moeten mensen zich niet al teveel voorstellen. Bij diefstal moet aangifte worden gedaan, het aankoopbonnetje van het attribuut moet worden bewaard en dan is nog slechts de dagwaarde verzekerd.

De afschrijving gaat snel: voor een gestolen fototoestel van twee of drie jaar komt meestal niet meer terug dan een paar tientjes. Hordijk: „Daarnaast zijn er meer beperkingen, zoals een eigen risico en een lage dekking voor echt dure dingen als sieraden. Realiseer je dat goed als je die meeneemt op vakantie."

Ook de doorlopende reisverzekering geldt niet voor een dagje strand in eigen land. Een reis in Nederland is alleen gedekt als er sprake is van een aantal betaalde overnachtingen, of als men op de (terug)weg is naar of van een vakantiebestemming in het buitenland. Een dagje strand in Nederland is dus niet gedekt. Dat geldt ook voor de paar dagen vakantie in het huisje van vrienden.

Ongevallen

Een reisverzekering is eigenlijk een soort lappendeken waarin allerlei verzekeringen zijn opgenomen. Naast buitengewone kosten en bagage is de ongevallenpolis tijdens de vakantie de derde poot. Deze verzekering keert een geldbedrag uit bij een ongeluk dat blijvende invaliditeit veroorzaakt of de dood tot gevolg heeft. Hordijk: „ Je kunt je daarbij natuurlijk altijd afvragen of de kans daarop in de vakantie zoveel groter is dan thuis, gewoon in het dagelijks leven."

Medisch

Poot nummer vier is de dekking van medische kosten, waar de gemiddelde Nederlander zeer aan hecht. Maar de gewone basispolis van de zorgverzekering heeft een werelddekking.

Met andere woorden: je bent al verzekerd voor arts of ziekenhuis in het buitenland. De reisverzekering neemt alleen het stukje voor z'n rekening van medische kosten die hoger zijn dan wat in Nederland gebruikelijk is. Veel mensen hebben dat risico al in hun aanvullende ziektekostenverzekering gedekt.

De laatste twee onderdelen van de reisverzekering zijn de annuleringskosten en de pechservice. Erik Hordijk van Verzekeringssite.nl kan zich voorstellen dat mensen de mogelijkheid open willen houden een grote reis, waarvoor ze misschien jaren hebben gespaard, te kunnen annuleren. „Zo'n reis kunnen ze later niet meer maken. Maar realiseer je dat je voor zo'n verzekering 4 procent van de reissom betaalt. Als het dan om een reis van een paar honderd euro gaat, kun je natuurlijk denken: 'in zo'n noodgeval kan ik die zelf ook wel betalen'. Ik zelf zou zo'n verzekering niet afsluiten."

Als twee vrienden een reis boeken met elk hun eigen annuleringsverzekering, heeft de polis weinig zin. De polis gaat er vanuit dat als de ene ziek wordt of door ernstige ziekte in de familie wil thuisblijven, de ander best kan gaan. Hordijk: „Dat weten veel mensen niet. Het heeft ook tot vervelende misverstanden geleid."

En wat betreft pechhulp in het buitenland zijn Nederlanders misschien wel het meest dubbel verzekerd. De hulp zit spms al in de autoverzekering, de service van de autofabrikant, bij de wegenwacht en ook weer in de reisverzekering. Uitkijken dus.

Doorlopende reisverzekering is al gauw goedkoper dan losse verzekeringen

Enorme prijsverschillen
De prijsverschillen tussen doorlopende reisverzekeringen zijn fors: voor de duurste betaalt u drie keer zoveel als voor de goedkoopste. Hieronder de goedkoopste en duurste doorlopende reisverzekeringen met bagage en wintersportdekking.

Alleenstaande
Goedkoopste polis, per jaar: €31,50
Aanbieder: De Nationale, met een eigen risico van €70.

Duurste polis, per jaar €90
Aanbieder: Nationale Nederlanden, geen eigen risico.

Gezin
Goedkoopste polis: €66,50
Aanbieder: De Nationale, met een eigen risico van €70.

Duurste polis: €211,65
Aanbieder: ING, met een eigen risico van €100.

Losse reisverzekering duur
Een losse reisverzekering is zeker voor gezinnen al na twee weken duurder dan een doorlopende verzekering van een jaar. Maar ook alleenstaanden zijn al gauw goedkoper uit met een doorlopende reisverzekering. Een prijsvergelijking van de goedkoopste losse en doorlopende verzekeringen, met bagage plus wintersport- en werelddekking.

Alleenstaande
Goedkoopste polis: Losse verzekering (15 dagen, Neerlandia): €31,35
Doorlopend (per jaar, De Nationale): €31,50

Gezin
Goedkoopste polis: Losse verzekering (vader, moeder, twee jonge kinderen) (15 dagen, FBTO): €89,50
Doorlopend (per jaar, De Nationale): €66,50

Vergelijk doorlopende reisverzekeringen