De geneugten van een eigen zorgpotje

Brabants Dagblad 21 december 2010

Door: Moniek Hüsken

Steeds meer mensen wisselen van zorgverzekering. Maar hoe vind je de verzekering die bij je past en hoe kun je op de premie besparen?

Toen het zorgverzekeringsstelsel veranderde, heb ik me er niet in willen verdiepen. Vanaf mijn 18e ben ik een trouwe en tevreden klant bij dezelfde verzekeraar. En er zijn leukere dingen dan op het internet surfen om te kijken hoe je kunt besparen. Waar moet je in vredesnaam op vergelijken? En waar moet je op sturen? Hoe je gezondheid zich ontwikkelt, blijft altijd een grote onbekende. Zul je zien je je been breekt, net als je de fysiotherapeut uit je aanvullende pakket hebt verwijderd. Ik liet alles maar zoals het was en heb dus al jarenlang dezelfde basis- en aanvullende verzekering.

Maar dit jaar ga ik wél iets ondernemen. Mijn gemakzucht kost mij geld, heb ik ontdekt. Ik betaal trouw elke maand 112 euro. Deze rib uit mijn lijf, zorgt ervoor dat ik denk goed verzekerd te zijn.

Ik heb het geluk gezond te zijn, maar moest een half jaar geleden toch een keer naar de huisarts voor een klein mankement. Hij schreef een medicijn voor. Toen de pijn niet wegging, schreef hij een herhaalrecept uit. Samen kostten de medicijnen rond de 55 euro. Dat had ik normaliter niet geweten, maar opeens viel er een brief in de bus van mijn zorgverzekeraar. ‘Wij schrijven dit bedrag van uw rekening af, want u heeft een wettelijk eigen risico van 165 euro’.

Ofschoon het niet om een groot bedrag ging, baalde ik ervan. Ik betaal verdorie elke maand een dik bedrag, maar heb ik een keer wat, dan kan ik nog zelf dokken. Dat voelt niet goed. Ik had geen andere kwaaltjes dit jaar en vanaf 1 januari begint de teller voor het eigen risico opnieuw te lopen.Wedden dat ik er dan weer niet overheen kom! Dus wat moet ik dan eigenlijk met zo’n goede verzekering? Opeens is er een aanleiding, om toch eens te kijken of ik kan sleutelen aan mijn zorgverzekering.

Het wettelijk eigen risico (in 2011 170 euro) staat overigens ook in schril contrast met de situatie een paar jaar geleden. Toen kreeg ik nota bene ruim 200 euro per jaar teruggestort omdat ik nooit iets mankeerde, de zogenaamde no-claimkorting. Vond ik overigens ook absurd. Hoe de overheid mijn gedrag wil ‘sturen’ is mij volkomen onduidelijk. Eerst werd ik ‘beloond’ omdat ik nooit iets had, nu ‘gestraft’. In beide gevallen heb ik zelf niets gedaan.

Een paar weken geleden zag ik een column van Marieke Henselmans op de website Genoeg.nl. ‘De zorgverzekering wordt ieder jaar duurder, maar toch stappen niet veel mensen over. Dat is zonde want je kunt je kosten halveren’, schrijft ze. Dat klonk interessant. Kosten vergelijken van verschillende verzekeraars - wat ik te ingewikkeld vind omdat ik dan door de bomen het bos niet meer zie - moet je alleen doen bij het basispakket, vindt zij. Bij de aanvullende verzekering en het bepalen van je eigen risico moet je een andere strategie hanteren.

Haar stelregel is dat je je alleen moet verzekeren tegen kosten die je niet zelf kunt dragen. Bekijk nou eens goed of je de aanvullende verzekering wel nodig hebt en overweeg een hoger eigen risico, raadt zij aan. In de aanvullende verzekering zijn dingen verzekerd die je ook zelf kunt betalen. Een tandartscontrole kost ongeveer 20 euro, een behandeling bij de fysiotherapeut 30 euro.Weet jij nu al dat je die nodig hebt, dan verzeker je je daartegen. Maar weet je dat niet zeker, dan verzeker je je niet en zet je het geld dat je daarmee bespaart opzij op een aparte rekening voor je zorgpotje. Moet je dan toch naar de fysiotherapeut, dan betaal je het van die rekening. Haar tweede tip is ook een eyeopener: verhoog je eigen risico als je denkt dat je gezond blijft. Als je het maximale eigen risico neemt van 670 euro per jaar, krijg je een korting van 25 euro per maand op de basispremie. Je betaalt dan zo’n 66 euro aan premie voor je basisverzekering. Deze 25 euro zet je ook weg in het zorgpotje. Moet je toch een medicijn betalen, dan betaal je dit zelf, in plaats van je verzekering. Heb je het hele jaar niets, dan steek je op het einde van het jaar het geld in je zak.

Beëindig ik daarnaast mijn aanvullende verzekering (21 euro) dan kan ik, opgeteld, 46 euro besparen. Dat is jaarlijks 552 euro. Niet gek. Hoef je de zorgpot het hele jaar niet aan te spreken, dan heb je volgend jaar al een forse een buffer. Als je doorgaat op dezelfde voet, heb je het jaar daarop weer een aardig spaarcentje.

Waar het om gaat, is dat niet de verzekeraar er met het geld vandoor gaat als jij nooit iets declareert, maar jijzelf. Het bespaart ook de frustratie dat je zelf de medicijnen moet betalen omdat je een wettelijk eigen risico hebt. Als je toch bijna nooit iets hebt, kan dat vrijwillig eigen risico er ook nog wel bij. Tegelijkertijd ben je niet onverantwoordelijk bezig. Je hebt na een paar maanden genoeg geld in je zorgpotje om mogelijke kosten op te vangen.

„Als je het eigen risico opschroeft en in januari in het ziekenhuis komt te liggen, heb je een probleem. Dan is je zorgpotje nog niet gevuld en moet je opeens 670 euro opbrengen”, zegt een kennis. Daar heeft hij gelijk in, maar dat risico neem je. Loopt het erg uit de hand en kom je in de lappenmand, dan ga je volgend jaar weer voor veiligheid, schroef je het eigen risico weer omlaag en neem je een aanvullende verzekering. Een andere kennis meldt dat hij ieder jaar strategisch te werk gaat bij het bepalen van zijn zorgverzekering. Dit jaar had hij een nieuwe bril en een hoorapparaat nodig en dat heeft hij laten meespelen bij welke verzekering hij nam. Nu deze hulpmiddelen zijn aangeschaft, stapt hij weer over op een goedkopere verzekering.

Overigens ben ik niet de enige die een stuk bewuster naar zijn ziektekostenverzekering kijkt. Zo constateren Independer en Verzekeringssite.nl dit jaar veel meer interesse voor zorgverzekeringen dan andere jaren. „De forse stijging van premies heeft veel Nederlanders eindelijk wakker geschud. Dit jaar stijgen de premies met gemiddeld 10 procent”, aldus Edmond Hilhorst van Independer. Volgens Erik Hordijk van Verzekeringssite.nl zijn Nederlanders sinds de invoering van het nieuwe zorgstelsel 58 procent meer kwijt aan hun zorgverzekering. Ik heb in ieder geval een strategie ontdekt die bij mij past. Omdat ik gezond ben, kan ik risico’s nemen. Als dat niet zo was, zou ik hier nooit aan beginnen, natuurlijk. Nu maar duimen dat ik niet ga sukkelen. Resultaten behaald in het verleden, bieden namelijk geen garantie voor de toekomst. Zeker niet als het om je gezondheid gaat. Het lijken de beurskoersen wel. Op ieders gezondheid in 2011! Vooral ook die van mezelf!

Het wettelijk eigen risico in de basisverzekering bedraagt het komende jaar 170 euro. Dit bedrag mag worden opgehoogd met maximaal 500 euro. Dit is het vrijwillig eigen risico. U betaalt dan minder premie voor de basisverzekering. Het eigen risico geldt niet voor kosten huisarts, verloskundige en kraamzorg, bevolkingsonderzoeken, griepprik. Kinderen hebben geen eigen risico. Kosten die worden gedekt uit een aanvullende verzekering vallen ook niet onder het eigen risico en worden, volgens de polisvoorwaarden, vergoed.

Eigen risico

Bepaal hoeveel vrijwillig eigen risico je wilt en vergelijk de kosten van de basisverzekering. Dat kan op www.consumentenbond.nl, www.independer.nl, www.verzekeringssite.nl, www.zorgvergelijker.nl Denk goed na of je een aanvullende verzekering nodig hebt, of niet. Bepaal of je overstapt naar een andere verzekeraar. Neem je geen aanvullend pakket open dan een aparte bankrekening als ‘zorgpotje’. Het geld dat je bespaart, gaat naar dit ‘zorgpotje’. Gebruik dit geld het eerste jaar alleen voor zorgkosten. Als je genoeg hebt gespaard om je eigen risico af te dekken, kun je je besparingen gebruiken voor andere dingen. Je moet vóór 1 januari je verzekering opzeggen. Voor 31 januari 2011 moet je een nieuwe verzekering aanvragen.

Een strategie

Sommige verzekeraars accepteren je niet zomaar als je een aanvullende verzekering of tandartspakket wilt afsluiten. Verzekeringssite.nl onderzocht op verzoek van deze krant 40 verzekeraars met in totaal 298 pakketten. Van de polissen heeft 21 procent acceptatie-eisen. Dit betreffen voornamelijk de meest uitgebreide pakketten van verzekeraars en dan met name de tandartspakketten. Voor tandartspakketten geldt dat 49 procent van de verzekeraars acceptatie-eisen kent. „Dat betekent vaak dat je een verklaring nodig hebt van je tandarts. Hier staat in of je gebit in orde is, of dat er iets aan moet gebeuren en zo ja, hoeveel geld dat kost”, aldus directeur Erik Hordijk van Verzekeringssite.nl. Bij aanvullende pakketten (exclusief tand) kent 7,5 procent acceptatieeisen. „Om geaccepteerd te worden, moeten mensen een vragenlijst invullen. Hierin staan vragen van algemene aard, bijvoorbeeld of je bepaalde behandelingen verwacht die door je aanvullende verzekering gedekt worden zoals fysiotherapie. Ook kan gevraagd worden naar je lengte of gewicht”, aldus Hordijk. Bij 10 procent van de zorgverzekeraars kan je te maken krijgen met wachttijd. In vergelijking met 2010 geldt dat er weinig is veranderd, aldus Verzekeringssite.nl.

Vergelijk alle zorgverzekeringen