Bespaar op je zorgpolis

De Telegraaf 20 november 2010

Soms kan 't juist lonen om dekking op te voeren

Veel mensen hebben geen flauw idee wat verzekering vergoedt

Tekst: Wouter van Bergen

Het zorgpolisseizoen dat net weer is geopend, biedt bij uitstek mogelijkheden om alvast wat besparingen voor het nieuwe jaar in te boeken. Soms door een goedkopere verzekering te kiezen of in aanvullende polissen te snijden, maar soms kan het ook juist beter zijn de dekking wat op te voeren. Dat hangt maar net af van persoonlijke voorkeuren, de situatie of de levensfase waarin iemand zich bevindt.

Alsof het niets was, kondigde de ene na de andere zorgverzekeraar de afgelopen weken aan tien procent meer premie te vragen voor de basisverzekering die voor iedere Nederlander verplicht is. Bij drie van de vier grote zorgverzekeraars gaat de maandelijkse premie zelfs met meer dan een tientje omhoog.

Gelukkig is dit het moment waarop consumenten tot het eind van het jaar hebben om van polis te veranderen. Dat biedt mogelijkheden. Zeker voor degenen die de standaardpremie betalen en geen gebruik maken van een collectieve polis zoals veel werknemers die via hun werkgever afsluiten. Sommige aanbieders hebben polissen die goedkoper zijn omdat ze volledig via internet worden beheerd of het aantal aanbieders waar de consument terechtkan beperken.

Vaak is het echter ook mogelijk precies dezelfde verzekering voor minder geld te krijgen. Wie zijn polis via een vergelijkingssite als Verzekeringssite.nl of Independer.nl afsluit, kan rekenen op kortingen tussen 3 en 10 procent. Er zijn ook aparte collectieve polissen voor gebruikers van Hyves, Facebook en Linkedln, supporters van sommige voetbalclubs en ANWB-leden. Het voordeel op jaarbasis beloopt enkele tientjes tot circa 120 euro per jaar.

Maar voor negen van de tien Nederlanders houdt de zorgverzekering niet op bij het basispakket. Zij hebben ook een aanvullende polis, al dan niet gecombineerd met een tandartsverzekering. Volgens Erik Hordijk, directeur van de vergelijkingssite Verzekeringssite.nl, denken velen nog te weinig na over de vraag of ze die ook nodig hebben. „In het algemeen heeft het alleen zin om je tegen risico's te verzekeren die je zelf niet kunt dragen; dat geldt ook voor zorgverzekeringen."

Het nut van aanvullende pakketten is wat hem betreft voor veel mensen twijfelachtig. „Die zaken die mensen zelf niet kunnen dragen en waarvoor een verzekering nuttig is, zitten in het basispakket."

Maar hoewel geen volk zich zo graag verzekert als het onze, hebben de meeste mensen geen flauw idee wat hun zorgverzekering dekt, zo bleek onlangs weer uit onderzoek. Terwijl juist met die informatie valt te besparen. Niet alleen door eens kritisch te kijken of al die dekking wel nodig is, maar ook door eens te kijken of er wat te valt verdienen door zich aanvullend te verzekeren.

Bijvoorbeeld mensen zonder chronische ziekte die bij de fysiotherapeut lopen. Hun rekeningen worden niet vergoed onder de basisverzekering, maar wel door veel aanvullende polissen. Ook vergoedingen voor brillen zijn volgens Hordijk een reden om een aanvullende verzekering te overwegen. „Maar met een bril alleen heb je die kosten er niet uit. Dat is wel zo bij fysiotherapie", zegt hij.

Wat voor aanvullende polissen opgaat, geldt ook voor de meeste tandartsverzekeringen. De manier waarop die zijn opgezet, heeft feitelijk weinig meer met een klassieke verzekering te maken. In plaats van dat de polishouder is beschermd tegen het risico van een grote schade, heeft men zeker bij goedkopere polissen maar weinig aan zijn verzekering als er iets ergs gebeurt. De vergoeding die maximaal per jaar wordt uitgekeerd, is in veel gevallen zo laag dat veel gezinnen de schade makkelijk zelf kunnen opbrengen.

In principe geldt voor dit soort risico's dat het goedkoper is ze niet te verzekeren. Maar wie braaf elk halfjaar zijn gebit door de tandarts laat controleren en ook nog eens tweemaal per jaar zijn mond opendoet voor de mondhygienist, kan vaak op zijn vingers natellen dat hij goedkoper af is met een verzekering.

Bij de tarieven van 2010 (die voor 2011 zijn op het moment van schrijven nog niet beschikbaar) komen twee tandartscontroles neer op een totaalbedrag van € 38,94. Twee plaquecontroles plus uitgebreide schoonmaaksessies bij de mondhygienist komen neer op € 127,20, wat de totale tandartsrekening voor een jaar op minimaal € 166,14 euro brengt. Wie voor de goedkoopste tandzorgpolis kiest, weet dus van tevoren dat hij zijn investering terugverdient zolang de polis minder dan zo'n 13 euro per maand kost.

Het is dan wel te hopen dat de controles niet al te veel problemen aan het licht brengen. Voor onverwachte gebeurtenissen zijn dan nog slechts enkele tientjes over. Alles wat er in dat jaar aan kosten boven dat bedrag ontstaat, komt dan voor de volle 100 procent voor rekening van de patient. Dat wordt vervelend als wortelkanaalbehandelingen, bruggen, kronen en andere zware ingrepen op hun plaats zijn.

Gelukkig hebben veel mensen zelf een redelijk goed idee hoe hun gebit ervoor staat. Wie over zwak tandvlees of loszittende kronen beschikt of kinderen met aanleg voor een beugel heeft, kan zich maar beter verdiepen in de zorgkosten die hij of zij denkt te maken en de beste dekking die daarbij past. Voor een normaal gebit dat regelmatig wat onderhoud vergt, betaalt een tandartsverzekering zich al snel uit.

Goed doorlezen van polissen kan dus een leuke besparing opleveren. Bedenk wel dat de portemonnee bij ziekte niet het enige is wat telt. Voor wie in een periode van ziekte regelmatig naar het ziekenhuis rijdt, kan het heel prettig zijn om zich niet druk te hoeven maken over hoge taxikosten omdat die onder de aanvullende polis vallen. Ook al blijkt die constructie achteraf wat duurder dan het zelf betalen van die taxi.

Kijk en vergelijk

Nederland telt twaalf zelfstandige zorgverzekeraars die enkele tientallen labels in de markt hebben. Al die labels hebben verschillende pakketten op het gebied van aanvullende verzekeringen en tandartszorg in de aanbieding.

Een handig hulpmiddel bij het ver- gelijken van polissen is kiesbeter.nl, een niet-commerciele website van de overheid. Daarnaast zijn diverse commerciele vergelijkingssites waar al deze producten worden vergeleken, zoals Verzekeringssite.nl en Independer. Daar zijn ook polissen te koop, vaak met een korting ten op- zichte van het standaardtarief. De tarieven voor behandelingen zijn te vinden op de website van de Nederlandse Zorgautorireit (NZA).

Wie zijn basispolis wil wijzigen, moet voor 1 januari zijn huidige opzeggen en heeft dan tot 1 februari de tijd om een nieuwe verzekering af te sluiten.